УКРАИНСКИЙ ИНДЕКС ЭФФЕКТИВНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Russian (CIS)English (United Kingdom)

Кредиты в гривне на погашение валютных кредитов, полученных в других банках

Эксперты
Свежая запись:
Свежая запись:
Календарь публикаций
< 07/2017 >
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31            
 


Банкинг 2.0: Ответ на вызовы кризиса? Low-cost banking!

В середине ноября 2011 года в Киеве имело место весьма статусное событие -  6-й «Украинский банковский форум» института Адама Смита. Статусность, кстати, проявлялась, прежде всего, в том, что «сливки» украинского банковского сообщества  «сверили часы».   И сверка явно не обрадовала участников мероприятия.

Считаем деньги


Давно я не видел такого пессимизма со стороны первых лиц многих украинских крупнейших банков, включая банки с иностранным капиталом. А проблемы все те же. Здесь и  рецессия реального сектора экономики в Европе, усугубляемая проблемами крупнейших банковских структур, списывающих в убытки ранее сделанные инвестиции в облигации (понятно, в чьи). Тут и продолжающаяся рецессия в других уголках земного шара (то есть в полный рост стоит вопрос наличия дешевого фондирования извне). Ну и без местных сложностей не обошлось: продолжающаяся полемика вокруг уровня резервирования банками в нашей стране, проблемы с исковерканной валютной структурой баланса банков (новая тенденция), прессинг национальной валюты со стороны растущего импорта.

Но, самое главное - наиболее прозорливые руководители некоторых банков, продолжающие думать о перспективе, да и те, кому уже некуда бежать, подняли намного более важный вопрос – об операционной прибыльности типичного банковского учреждения в Украине – до учета резервов – модель текущей окупаемости на уровне отделения, филиала, точки продаж банка и модель на уровне окупаемости сети продаж и головного офиса банка вместе взятых. Каждому банку нужно внимательно посмотреть на этот показатель, отложим в сторону пока резервы.

Да,  многие говорят об убыточности по причине неплатежей по кредитам, это действительно колоссальная проблема, а вот часто ли они просчитывают окупаемость своих учреждений в новых условиях до (или без) резервов?

Уверен, многих вот  тут и подстерегает сенсация – с учетом свернувшегося рынка, подчас лишенной смысла конкуренции по тарифам и услугам транзакционного характера, да и процентным тоже – многие амбициозные игроки заметят, что, не говоря еще о резервах – модель глубоко убыточна на уровне операционной прибыли, то есть даже до них! А откуда  возьмется прибыль – шикарные офисы типа «стрит-ритейл», или в торгово-развлекательных центрах(ТРЦ)  некоторые банки имеют смелость арендовать метры в бутиковых зонах,   конкурируя по цене аренды метра квадратный с бутиками модной одежды, ювелирными магазинами, аптеками.  Я сам встречал, например, на Позняках (жилой массив в Киеве с недвижимостью средней ценовой категории) цену в ТРЦ 300 дол за аренду квадратного метра в месяц для размещения  банковской точки продаж. Приведу для примера:   в центре Рима около 40 евро за кв м обходится стрит ритейл.

С другой стороны ставки по кредитам у некоторых банков подчас ниже средней по рынку стоимости годового депозита. А еще и стоимость транзакционных услуг нулевая. А еще и операционные процессы при давлении партнеров, особенно розничных сетей таковы, что из самого честного менеджера получается мошенник, и так далее.
Поможет ли преодолеть перечисленные проблемы растущий рынок? Ведь он пока далеко не тот, каким был до 2008 года. Да, он восстанавливается, но очень и очень медленно. Получается в итоге так, что резервы – это роскошь, их сформировать смогут далеко не все.

Вот так рождаются вызовы, на которые приходится отвечать и приходится приспосабливаться.  Здесь как раз очень уместна цитата: “Выживают не самые сильные из существ на Земле, не самые умные; но выживают те, кто быстрее всех реагирует на изменения и адаптируется”. Чарльз Дарвин.

Вызовы кризиса, вызовы нового рынка

Все услуги должны становиться доступнее, проще, надежнее, дешевле. Пафос – востребован только узким кругом вип-клиентуры, для которых остаются их «башни из слоновой кости» - никто не отменял афлюэнт бэнкинг и прайвэт бэнкинг (5%, в лучшем случае до 10% населения страны). А что предложить рынку, где 80% населения с доходом средний и ниже среднего (украинский стандарт)?

Решения для вызовов

Оптимизация, стандартизация, жесткая централизация с соответствующей IT-поддержкой, анализ эффективности, избавление от лишних сервисов, звеньев, затрат.
Здесь уместно обратить внимание на пост-кризисные (да и не только) тенденции в сфере авиаперевозок.  Есть заслуживающий внимания  Case-study – это лоу-кост-авиакомпании: в настоящее время их популярность растет экспоненциально, более того, в этот сегмент начинают переориентироваться потребители среднего и выше сегментов, которые раньше даже не задумывались об использовании перелетов лоукостерами. Возникает вопрос - как их опыт может быть применен в банкинге?

Направления движения

Как будет выглядеть банк 2012-15-х годов: мощный централизованный бэк-офис со стандартизированными схемами принятия решений, системами онлайн сканирования и распознавания, централизованным движением документов, централизованный риск-менеджмент с аутсорсингом функций оценки и физической инспекции активов, легкая, но широкая сеть дешевых (но не значит плохо выглядящих!) фронт-офисов, онлайн-банк, мобильный банк, колл-центр банка, банк в партнерских сетях, кросс-функциональное партнерство в дистрибуции продуктов, фокусировка на продуктах ключевых компетенций, отказ от агрессивной универсальности «ин хауз» и вынесение неключевых компетенций партнёрам, перекрестная продажа продуктов партнеров.

Почему это будет работать? Новые технологии, которые сделают это возможным, уже есть, они апробированы и используются даже у нас в стране. Здесь уместна другая цитата:  «Конкуренция в сегодняшних условиях ведется не между продуктами или услугами, а между концепциями ведения бизнеса...». Gary Hamel.

 

Опубликовано на сайте Business.ua

 
Разместить в:
Кредит на онлайн покупки от КредитМаркет    Кредиты НАЛИЧНЫМИ    Кредит под залог авто от КредитМаркет