УКРАИНСКИЙ ИНДЕКС ЭФФЕКТИВНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Russian (CIS)English (United Kingdom)

Кредиты в гривне на погашение валютных кредитов, полученных в других банках

Эксперты
Свежая запись:
Свежая запись:
Календарь публикаций
< 06/2017 >
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30    
 


Снизить кредитные ставки можно, если...

Споры вокруг реформирования коллекторской деятельности в Украине на самом деле – это споры о том, придется ли благополучным заемщикам платить за заемщиков заведомо недобросовестных.

Всяческой поддержки заслуживает идея о том, что нужно привести в цивилизованное русло деятельность по взысканию долгов или как все уже привыкли ее называть - коллекторскую деятельность. Направление движения - верное. Вне всяких сомнений. Однако по непонятным причинам (если только они не инициированы крупными должниками) предложения по поводу таких изменений нередко сводятся к грубому и неуклюжему направлению по типу «запретить…», «запретить работать с физическими лицами…», «законодательно ограничить…», «запретить взыскание предмета залога...» и т.п.

Такая программа, если реформирование кредитного рынка сводить исключительно к перечисленным мерам, здорово напоминает автомобиль с хорошим двигателем, но совершенно без тормозов. Такой автомобиль проедет несколько сотен метров – и его поездка закончится катастрофой.

Действительно, как это нередко случается на формирующемся молодом рынке, перегибы в работе коллекторов, к сожалению, могут иметь место. Но главное - суметь выработать такие цивилизованные правила, с которыми согласится большинство (как участников рынка, так и неплательщиков…). А раз согласится – то и станет неукоснительно их соблюдать. А те, кто не соблюдает принятые большинством правила, должны нести ответственность в рамках законодательства (в т.ч. и вновь разрабатываемого) – неукоснительно и без исключений.

Для начала нужно понимать среду, в которой происходит становление коллекторской деятельности как сегмента рынка, ту среду, в которой работают сейчас финансовые учреждения. Вот здесь и возникают принципиальные вопросы.

Обстоятельство N1

С одной стороны, многие люди обожглись на валютных кредитах, в первую очередь, в кризис 2008-2009, вследствие девальвации валюты. Но эта тема для новых заемщиков уже снята, а для пострадавших многие программы реструктуризированы банками, которые, как правило, понимают безальтернативность разумного компромисса с ответственным заемщиком, который идет на контакт.

Обстоятельство N2

Многие заемщики стали следовать идее «долги возвращают только трусы…», в первую очередь, так себя ведут корпоративные клиенты, злоупотребляя правом и несовершенством судебной системы. Здесь уместно задать вопрос – в какой финансовой среде, или на каком цивилизованном рынке банк может на весь мир «кричать» о том, как его «раздел» достаточно именитый клиент на сотни миллионов гривен, а он (клиент) при этом на, по сути, украденные деньги (а это - деньги вкладчиков, граждан страны, а не только акционеров банка), дальше с успехом развивает свой бизнес. Причем такой «смелый» должник имеет на руках все нужные решения, перевел активы на новые компании и не боится ничего. Или где, в какой финансовой системе можно спокойно жить в квартире, не платя за кредит текущие платежи, подчас даже и за коммунальные услуги, при этом, будучи не обездоленным, не инвалидом, разъезжая в приличной иномарке и игнорируя любые правила цивилизованного поведения (но при этом имея, например, «хорошую антиколлекторскую» юридическую компанию в качестве помощника).

Обстоятельство N3

Банк в таких условиях окажется «всегда не прав» - особенно это касается должников - юридических лиц, злоупотребляющих правом, а также физических лиц, например, по ипотечным кредитам – на сегодня это опасный вид займа с точки зрения рисков для банка ввиду максимального сдерживания социальных последствий при работе финансового учреждения с залогом при отказе должником от обслуживания кредита.

Обстоятельство N4

Однако при этом все общество героически борется за восстановление кредитования в целом и ипотечного кредитования, в частности, - как одного из действительно сильнейших драйверов экономического роста. И общество невольно игнорирует одно из основных препятствий – обжегшиеся банки попросту боятся кредитовать, в первую очередь – под ипотеку, как наиболее «весомый» вид займов.

И что с этим делать?

Принцип один и очень простой – нужно соблюдать симметрию в правах сторон. Внедрение европейской практики должно происходить вместе с внедрением европейских принципов взыскания долгов (в том числе досудебного), принципов судопроизводства, принципов исполнения судебных решений.

Здесь необходимо обратиться к существующей в странах с развитым финансовым рынком практике и на конкретных примерах делать выводы. Великобритания: за задержку на несколько дней коммунальных платежей можно оказаться на улице (или в специальных поселках с социальным жильем для должников, как в ЕС). В США и ЕС: плохие записи в кредитном бюро и человек не устроится на работу ни в одну приличную компанию, не говоря уже о получении кредита. Система там работает справедливо, но при этом жестко и слаженно.

Иными словами: общество живет совсем по другим принципам: при пользовании кредитной услугой правила игры и последствия для всех участников очевидны. И все участники изначально согласны с такими правилами и возможными последствиями.

Для себя мы можем сделать основной вывод – финансовая система потерпит крах, если изменить права и возможности коллекторов, не поменяв другие звенья системы – законодательное регулирование отношений «заемщик-должник», подходы и принципы принятие решений в судах, работы исполнительной службы.

Последствий в результате развития асимметрии в правах «заемщик-кредитор» будет несколько, и вот самые острые из них:

Появление нелегальных схем:

Вопиющая, еще большая, чем сейчас асимметрия в правах кредитора по отношению к заемщику приведет к тому, что кредитование остановят даже самые смелые цивилизованные финансовые учреждения. А останутся только те, кто будет работать по взысканию долгов вне правового поля – но в общении с ними заемщику уж точно не позавидуешь.

Ухудшение кредитного портфеля:

Разбалансирование прав сторон неизбежно ведет к росту доли плохих кредитов. Важно отметить, что работа коллекторских компаний предоставляет финансовым учреждениям существенную помощь в сдерживании роста проблемной задолженности, особенно на стадиях ранней просрочки. Это действительно нужная и необходимая функция, сложно сегодня представить работу финансового учреждения без нее.

Повышение затрат на взыскание:

Конечно, сами кредитные учреждения могут создавать собственные службы сбора нестандартной задолженности, но это не всегда приводит к улучшению процесса, да и себестоимость процедуры взыскания растет. Ведь коллекторские компании – узкие специалисты, да еще и работают на большем массиве информации, соответственно - более эффективны. Естественно, рост издержек на взыскание плохих долгов так или иначе приведет к росту кредитных ставок для всех заемщиков без исключения – со всеми вытекающими негативными последствиями (см ниже).

На сегодняшний день работают уже достаточно много коллекторских компаний, рынок высоко конкурентен, многие из них имеют цивилизованные принципы работы, есть профессиональная ассоциация, есть попытки установить профессиональные стандарты. И развивать коллекторское законодательство нужно именно в сторону поддержки таких инициатив.

Рост стоимости кредитов:

Снижение возвратности приведет к росту ставок и, одновременно, к дальнейшему падению возвратности. Сформируется порочный круг – «ставки растут, из-за этого хуже возвращаются кредиты, из-за этого выше рисковая составляющая, ставки надо поднимать». Поэтому любые попытки борьбы с коллекторской деятельностью, а не конструктивная работа по созданию цивилизованных стандартов и их внедрению, приведут как минимум, к росту ставок. А в худшем случае - к сворачиванию цивилизованных игроков в сфере кредитования и к появлению нелегальных игроков – «черных ростовщиков».

Структурная деградация кредитного рынка и как ее предотвратить:

Если продолжится рост рисковой составляющей в кредитных ставках, то из потока претендентов на займы будут вымываться наиболее адекватные и разумные заемщики, которые своими процентными ставками не хотят оплачивать «того парня» - заведомого невозвратного заемщика.

На сегодня основной причиной относительно высоких ставок кредитования помимо входящей цены ресурсов, является достаточно высокий уровень финансовой безграмотности заемщика и низкая культура финансовой ответственности. Очень часто клиент в состоянии обслуживать кредит, но знает, что можно этого не делать и избежать ответственности. Как результат - более высокая ставка, которую платят благополучные клиенты, нужна, чтобы покрывать и эти убытки. Именно здесь важна роль коллекторских компаний, это работа, в том числе, направлена на приведение заемщика к разумным решениям. И это - путь к удешевлению кредитных продуктов для ответственных заемщиков.

Опубликовано на Business.ua

 
Разместить в:
Кредит на онлайн покупки от КредитМаркет    Кредиты НАЛИЧНЫМИ    Кредит под залог авто от КредитМаркет