УКРАИНСКИЙ ИНДЕКС ЭФФЕКТИВНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Russian (CIS)English (United Kingdom)

Кредиты в гривне на погашение валютных кредитов, полученных в других банках

Эксперты
Свежая запись:
Свежая запись:
Календарь публикаций
< 11/2017 >
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30      
 


Рынок беззалогового потребительского кредитования - закипает

На рынке беззалогового потребительского кредитования налицо все признаки закипания. Только из участников рынка это понимают очень немногие...

Чтобы ясно продемонстрировать нынешнюю ситуацию на рынке беззалогового кредитования в Украине, хочу привести вот такую притчу: если лягушку бросить в котелок с горячей водой, то она попытается выпрыгнуть и, как правило, не успевает свариться. А, если, лягушку взять посадить в казанок с нежно-тёплой водой, поставить его на плиту или на костёр, то вода закипает постепенно - лягушка сварится, так и не заметив, что она уже начала вариться. И при этом ей будет очень хорошо.

Нечто подобное иллюстрирует происходящее на рынке потребительского кредитования: вода постепенно нагревается, игрокам пока все еще комфортно, но кто из них успеет выпрыгнуть, когда уже закипит?

Рынок, на самом деле, демонстрирует угрожающие тенденции – сегмент первоклассных заёмщиков («А» и «В») сужается, практически исчезает, заёмщики класса С и D (шкала от «А» лучшие до «F» худшие) закредитованы в многих учреждениях параллельно. Идёт перекрестное закредитовывание – все больше злоупотреблений отмечается у агентов-брокеров (иногда явно, иногда замаскировано), которые подают и подтверждают кредитные заявки в нескольких банках одновременно (по сути, параллелят заявки в несколько банков в течение считанных часов одномоментно). И в таких случаях о появлении таких многократно прокредитованных заемщиков банки узнают через месяц-два после выдачи кредитов (и то - только те, кто проводит подобный анализ). Дальше – неожиданное ухудшение качества таких кредитов по сравнению с теми показателями, которые отмечались ранее, в момент размещения этих займов.

Что остается банкам? Им приходится работать с второклассными, третьеклассными заёмщиками. А первоклассный заёмщик зачастую вообще отходит от пользования беззалоговыми кредитами наличными – переходит к использованию других продуктов.

Таким образом, риски растут, новые игроки заходят всё дальше и дальше – в том числе, в сегмент все менее качественных заемщиков, ослабляя требования, снижая стоимость (все очень сильно напоминает тренды 2007-2008гг.).

Одновременно, на финансовом рынке продолжается рост стоимости денежных ресурсов. И, как уже было сказано, увеличиваются кредитные риски из-за ухудшения клиентской базы. Но, в это же время, без устали вновь выходящие на рынок беззалоговых кредитов игроки решаются на демпинг, предлагая сниженные цены на свои кредитные продукты. Для потребителя это, конечно, хорошо, а если говорить о тех игроках, которые вновь заходят в сегмент, то фактически для них работают ценовые ножницы.

Стоимость годовых ресурсов в гривне возросла до 20-25 %, а нужно учесть еще затраты на резервирование, операционные затраты на привлечение депозитов, а также стоимость рисков – если раньше оценивали до 10 %, то сейчас это уже будет 15-20% (и это в лучших игроков). И вот уже «на входе» получается минимум 45% годовых. И это ещё никто ничего не заработал на выдаче кредитов. А ведь ещё нужно заработать какой-то доход, покрыть накладные расходы. Так что, предлагая заведомо демпинговые цены, новые игроки изначально работают в убыток.

Суммируя уже сказанное, обращаю внимание на то, что на украинском рынке беззалогового кредитования сейчас отмечены три основных тренда.

Первый – это вымывания качественного заёмщика, переход к работе с закредитованным, неустойчивым финансово клиентом.

Второй – повышение стоимости ресурсов и рост кредитных рисков.

Третий тренд – в сегмент заходят новые игроки, которые готовы платить за вход убытками на начальном этапе. Но, по факту, получают убытки навсегда, попросту долго в это не веря, питая иллюзии о своей исключительности («нам обязательно повезет… мы ж не такие как все…»).

Проблему усугубляет то, что на рынок заходят банки тяжеловесы, философия работы которых исторически не предполагала работы в данном сегменте вообще – но видно уж совсем плохи дела в классических банковских сегментах, раз сюда пошли те, кто до этого считал такую работу «ниже своего достоинства» (как быстро все меняется).

На что надеются такие игроки? Скорее всего, они рассчитывают на то, что им удастся «платить за риск» в среднем меньше, чем по рынку, что у них будет не такая же как в среднем по рынку статистика невозвратов, что есть клиенты, которые ждали только их (а не нахватались уже по 3-4 кредита). Однако, как показывает практический опыт, рынок обмануть нельзя.

Если для иллюстрации происходящего воспользоваться той самой историей о лягушке в котелке, то, сейчас для многих игроков рынка подходит к концу этап «подогревания воды» - когда им было комфортно и приятно, когда они могли рапортовать об ускоренном наращивании кредитных портфелей, а зашедшим новичкам можно только «пожелать успехов и добро пожаловать». Сейчас в их «котелках» начинает ощутимо «булькать». А скоро начнется устойчивое «кипение».

Опубликовано на Business.ua

Тэги:
 
Разместить в:
Кредит на онлайн покупки от КредитМаркет    Кредиты НАЛИЧНЫМИ    Кредит под залог авто от КредитМаркет