УКРАИНСКИЙ ИНДЕКС ЭФФЕКТИВНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Russian (CIS)English (United Kingdom)

Кредиты в гривне на погашение валютных кредитов, полученных в других банках

Эксперты
Свежая запись:
Свежая запись:
Календарь публикаций
< 11/2017 >
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30      
 


Экспресс-кредитование: заработают, но не все

Заработать на экспресс-кредитовании быстро и без особого риска – возможно. Если продавать чужие кредиты в собственной филиальной сети и принимать платежи по этим займам.

По-прежнему высока цена кредитных ресурсов, имеется дефицит платежеспособных заемщиков, есть опасения по поводу роста экономики. Это заставляет финансовые учреждения искать новые инструменты для наращивания доходов и минимизации расходов. Собственно говоря, это происходит последние 4 года, меняются только пути решения данной задачи.

Мы видим, что растет предложение высокомаржинальных кредитов. И публикуемая КредитМаркетом аналитика говорит о том, что у банков бурно растут комиссионные доходы - опережающими темпами по сравнению с процентными доходами. В общей структуре доходов все более весомую долю составляют именно комиссионные.

Что сейчас происходит с высокомаржинальными кредитами – с беззалоговыми экспресс-займами? Многие новые игроки стремятся выйти на этот рынок, который бурно рос в 2012 году. Мешает реализации такой стратегии сразу несколько факторов. Прежде всего – для входа в такой сегмент нужна серьезная одноразовая инвестиция. Поскольку нужно формировать соответствующие службы: риск-менеджмент, колл-центр, soft-collection, IT-инфраструктуру и ИТ-решения. Второе, что нужно – соответствующая экспертиза: массив знаний и обученный персонал.

Можно купить скоринговую систему для оценки заемщиков, и нанять (читай – переманить) нужных специалистов. Но «сборка» всего этого непростого механизма потребует времени. А процесс «притирки» команды наверняка будет сопровождаться ошибками и финансовыми потерями – они просто неизбежны при постановке такого масштабного бизнес-проекта.

Еще один фактор – это время, необходимое для выхода проекта на прибыль. Специфика массового розничного кредитования, а особенно – беззалогового кредитования, - такова, что для достижения прибыли нужно сформировать критическую массу кредитного портфеля, клиентской базы. Этот портфель должен измеряться сотнями миллионов, а численность заемщиков – минимум десятками тысяч. В противном случае, этот бизнес в принципе не станет прибыльным. Так как у всякого массового розничного бизнеса, имеются весьма внушительные постоянные расходы, которые нужно нести вне зависимости от достигнутого объема продаж.

В случае с экспресс-кредитами речь идет о затратах на уже упомянутые скоринг, риск-менеджмент, колл-центр, soft-collection , IT-инфраструктуру, сеть точек продаж, систему сопровождения клиентов, услуги кредитных бюро и т.п. Во сколько примерно обойдется привлечение и сопровождение клиентской базы по экспресс-кредитам, подсчитать достаточно легко. У каждого банка есть свои данные о себестоимости обслуживания клиента по тем или иным операциям. Банковские эксперты могут умножить эту цифру минимум на 15-25 тыс. - таков минимальный размер клиентской базы по экспресс-кредитам, при этом добавить расходы на первоначальные инвестиции в построение системы. Вот так и сложится объем минимальных затрат на проект. Но это только начало: как только приходит пора расплачиваться по кредитам, часть клиентов начинает страдать «забывчивостью». Работа с проблемными клиентами обходится существенно дороже – следовательно, затраты вырастут дополнительно по сравнению с первоначально определенными.

Многие банки начинают работать в сегменте экспресс-кредитов в расчете не только на доходы от этих займов, но и ради будущих доходов от смежных продуктов. Например: приучаем клиента к корректному пользованию беззалоговым кредитом, а затем можем попробовать продать ему кредитную карту с лимитом, предложить какие-то другие услуги. Это системный, стратегически сильный путь, вот только он требует очень немалого времени на реализацию.

А ждать год-два-три, пока эта махина разгонится, готовы очень немногие кредитные учреждения. И нередко случалось так, что банк выходил в сегмент экспресс-кредитов без глубокой предварительной подготовки, получал не очень хороший кредитный портфель. А потом, еще не достигнув нормальных оборотов и не освоив так дорого доставшийся опыт, закрывал направление.

Можно ли начать получать от высокомаржинальных кредитов доход прямо сейчас? Сразу со старта? Ответ – утвердительный: да, можно начать получать прибыль немедленно, если сфокусироваться на зарабатывании комиссий от продажи чужих стандартизированных, «коробочных» продуктов.

В этом случае нет необходимости в той тяжелой инфраструктуре, которая необходима не только для выдачи кредитов, но и для их сопровождения. А сопровождение – это ведь отдельный и сложный кусок кредитного бизнеса: выдать займ – это даже не полдела, а примерно четверть дела. Обеспечить обслуживание и погашение кредита – это оставшиеся три четверти дела.

Фокусирование при работе с экспресс-кредитами именно на получении комиссий позволяет банку сразу же получать прибыль и увеличивать загруженность своей сети без принятия на себя кредитных рисков. Вдобавок банк надолго получает клиента, который может в перспективе вырасти до такого уровня, что ему будет не страшно выдать ту же кредитную карту с лимитом, автокредит или даже ипотеку.

Специфика украинского рынка такова, что у нас в стране есть около сотни банков, для которых розничный кредитный рынок, рынок беззалоговых экспресс-кредитов в принципе мало интересны. Обычно такой банк имеет компактную сеть отделений, через которые идет определенный поток розничных клиентов. И потому собрать портфель из нескольких десятков тысяч займов в принципе не может. Как правило, такие банки даже и не пытаются выдавать беззалоговые экспресс-кредиты. Они справедливо полагают, что для них эта овчинка не стоит выделки, что плата за вход на рынок экспресс-кредитов неприемлемо высока.

Тем не менее, такие небольшие и средние банки могут продавать стандартизированные кредитные продукты своих партнеров, зарабатывая на комиссиях и увеличивая лояльность со стороны своих клиентов. Когда розничный клиент приходит в ближайшее отделение хорошо знакомого, привычного ему банка, он рассчитывает не только на то, что может там обменять валюту, заплатить по счетам, разместить депозит, но и кредит сможет взять в случае необходимости. А если клиент такой возможности не получит в привычном банковском отделении, то с большой вероятностью он пойдет в не столь близкое отделение крупного сетевого банка. Откуда он может не вернуться, так как найдет там помимо кредита, и обмен валют, и расчетные операции, и депозиты.

Опубликовано в блоге www.prostoblog.com.ua

 
Разместить в:
Кредит на онлайн покупки от КредитМаркет    Кредиты НАЛИЧНЫМИ    Кредит под залог авто от КредитМаркет