УКРАИНСКИЙ ИНДЕКС ЭФФЕКТИВНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Russian (CIS)English (United Kingdom)

Кредиты в гривне на погашение валютных кредитов, полученных в других банках

Эксперты
Свежая запись:
Свежая запись:
Календарь публикаций
< 09/2017 >
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  
 


РИСКИ И ГАРАНТИИ В БАНКИНГЕ-2.0

В первой части «Банкинга-2.0» речь шла о возможностях повысить эффективность работы банка, лояльность клиентов и, соответственно, прибыль путем кооперации с другим финансовым учреждением. Использование современных технологий на основе концепции «Открытые финансы» позволяет с выгодой для всех участников распределить функции в рамках продажи и обслуживания финансовых услуг, а также операционные и кредитные риски в рамках такой кооперации. Сегодня мы остановимся на минимизации рисков, связанных с привлечением партнеров – потенциальных конкурентов банка.

 

«Страшный сон» любого банкира, подумывающего об использовании Банкинга 2.0, выглядит примерно так. Часть первая – когда все всем довольны: банк пускает партнера с его, например, кредитным продуктом в свою сеть продаж, в частности отделений – начинается работа, клиенты получают дополнительный продукт, которого банк не мог предложить раньше, «в одном окне», все счастливы. Часть вторая – ужасная: партнер начинает «подхватывать» родных клиентов банка и продавать им не только оговоренные кредитные продукты, но, к примеру, ту же ипотеку, да что ипотеку – лучшим клиентам начинает раздавать кредитные карты, привлекать депозиты, проводить расчетные операции, плавно перетягивать на обслуживание в свою сеть и т.п. И вот кульминация страшного сна – клиентская база у одного банка, который пригласил партнера в свою сеть, тает, а у другого партнера – за счет этого же растет.

Как избежать реализации такого каннибальского сценария? Есть два пути.

Первый путь. При составлении партнерского договора четко указать пределы полномочий, которые имеет каждый из партнеров – производитель продукта и его дистрибутор. И, соответственно, должна быть оговорена жесткая ответственность за нарушение этих условий. Этот путь реален, при условии, что банк, который приглашает партнера в свою сеть, имеет адекватную уровню партнера инфраструктуру, идеальным вариантом является непересечение между партнерами по сегментам и уровню клиентской базы, продуктовому ряду, кроме того, необходимы мощные аналитическая маркетинговая и юридическая службы. Первая из них должна тщательно отслеживать характер активности партнера в своей сети на предмет несанкционированных действий. Вторая служба, при получении сигналов о неадекватном поведении партнера, должна жестко и оперативно реагировать. Разумеется, за нарушение условий договора должны быть предусмотрены серьезные финансовые санкции и такая ситуация может быть основанием для разрыва партнерского соглашения. Примерно так должно выстраиваться партнерство между банком, который пригласил партнера в свою сеть, и банком, который туда входит.

Иными словами – первый путь возможен либо при условии непересечения ключевых областей бизнеса (продукты, клиенты, технологии), либо лишь при условии, что договор предусматривает все проблемные ситуации и варианты их разрешения, а банк, приглашающий партнера в свою сеть, готов жестко отстаивать свои интересы. Однако скажем откровенно – очень сложно защищать свои интересы и отслеживать активность партнера, если кредит уже выдан, а клиент ежемесячно ходит в отделение другого банка, выдавшего кредит, чтобы его погашать.

Конечно, идеальный вариант – если приглашаемый в сеть партнер изначально настроен скрупулезно соблюдать договоренности. Но, увы, бизнес есть бизнес – о договоренностях могут подзабыть, если впереди маячат интересные перспективы развития за счет пригласившего в свою сеть банка.

Второй путь. Выбрать партнера, который в принципе не может выйти за пределы оговоренных полномочий, даже если бы и сильно этого захотел. Для банка, приглашающего партнера в свою сеть, идеальной кандидатурой является финансовое учреждение с жестко ограниченной лицензией. Под такое определение подпадают, например, компании по управлению активами, страховые компании, а также – финансовые компании. При всей разнородности, они объединены одним общим признаком – изначально понятно, какими операциями они смогут заниматься, а какими – принципиально нет, ввиду лицензионных условий. Та же финансовая компания (например, кредитное учреждение с исключительным видом деятельности) не сможет, как бы она ни хотела, выдавать кредитные карты, приглашать к себе клиентов для проведения расчетно-кассовых операций, обмена валют, принимать депозиты физических лиц и т.д. То есть возможность миграции клиентской базы по ключевым для банка продуктам и услугам, в принципе, невозможна – она исключена на системном уровне. Более того – выданный в банковской сети кредит от финансовой компании подразумевает достаточно долгий период, когда банк будет на нем зарабатывать за счет комиссий (банальное погашение кредита в кассе банка). В то время как, например, в случае выдачи кредита банком-партнером «В» в сети банка «А» комиссия банку «А» выплачивается единоразово, а затем все доходы, связанные с выданным кредитом, могут достаться исключительно банку «В», выдавшему кредит. Без учета перетока клиентской базы, о котором мы говорили выше…

Опубликовано в блоге на сайте газеты «Бизнес»

 
Разместить в:
Кредит на онлайн покупки от КредитМаркет    Кредиты НАЛИЧНЫМИ    Кредит под залог авто от КредитМаркет